Почему ставки в банках отличаются от ключевой и что на них влияет?

Почему ставки в банках отличаются от ключевой и что на них влияет?

Представьте, что деньги это не просто бумажки или цифры на счетах, а какой-то товар, у которого тоже есть цена. В этом случае:

депозитная ставка это цена, которую банк заплатит вам, если принести ему деньги на хранение

кредитная ставка сколько вы заплатите банку, если захотите взять у него в долг.

Ставки по кредитам всегда выше ставок по депозитам

Ведь если вы закупили товар, то вряд ли станете продавать его дешевле, чем он обошелся. Так и банки. Как и в любом бизнесе, им тоже нужно платить зарплаты, арендовать помещения, закладывать риски и что-то зарабатывать. Благодаря прибыли банки могут хорошо делать свою работу обеспечивать экономику деньгами.

А как же ключевая ставка? Это цена денег, на которую ориентируются все банки.

Обычно кредитные ставки выше ключевой, а депозитные ниже

В кредитных ставках банк учитывает риск того, что компания или человек не смогут вернуть долг. Одно дело одалживать давнему знакомому, который всегда вовремя возвращает деньги (хотя это тоже неточно), но совсем другое постороннему человеку, о котором мало что известно. Естественно, банк страхует риск невозврата. А чем выше этот риск, тем выше ставка.

Депозитные ставки, как правило, ниже ключевой хотя бы потому, что банки обязаны часть средств отправлять в систему страхования вкладов и в обязательные резервы это подушка безопасности для банков и защита вкладчиков. Кроме расходов на свое содержание, банки платят налоги и дивиденды. Это тоже уменьшает депозитные и увеличивает кредитные ставки.

Что еще влияет на банковские ставки?

конкуренция между банками они соревнуются за вкладчиков и заемщиков точно так же, как магазины за клиентов. И иногда банк может пренебречь частью прибыли, чтобы заполучить большую долю рынка.

инфляция, а точнее какой ее ждут в будущем. Ведь, как правило, деньги дают и берут в долг на месяцы, а то и годы. Поэтому и для банков, и для людей важно то, какой будет инфляция и ключевая ставка через полгода-год (так, покупая дрова на дачу, вы смотрите на погоду не в день покупки, а прикидываете, сколько дров понадобится, если зима будет снежной или, наоборот, мягкой).

Получается, если банки ждут шторма (роста инфляции), то могут заранее поднять ставки по вкладам, не дожидаясь повышения ключевой. И наоборот, если банки рассчитывают в будущем на штиль (снижение инфляции), ставки по кредитам на длинный срок могут оказаться ниже ключевой. Но в конечном счете все ставки всё равно идут за ключевой.

Оформлено по материалам fincult.info